医療脱毛はローンを組める？メリットや注意点、分割払いの審査基準を解説！

医療脱毛を受けたいとき、費用を一度に支払うことが難しい場合もあるでしょう。そのような場合に活用できるのがローンや分割払いです。本記事では、医療脱毛に利用できる「医療ローン」と「クレジットカードの分割払い」や、審査基準、利用する際のメリットや留意点について詳しく解説します。

医療脱毛の支払い方法について

医療脱毛の支払い方法には、現金やクレジットカードによる一括払い、ローン、分割払いなどがあります。一括払いは、その場で全額を支払うため、月々の支払いが発生しません。当然ながら手数料が発生しない分、一番安くなる支払い方法です。
一方で、一括払いをするためには、まとまった資金が必要となります。学生や収入が安定していない方には、難しい場合もあるでしょう。このような方々は、手数料がかかることを理解したうえで、分割払いやローンも検討するとよいでしょう。

医療ローンとクレジットカードローンの違い

医療ローンとクレジットカードローンの違いについて詳しく見ていきましょう。

医療ローンの特徴

医療ローンは、クリニックと提携したローン会社や銀行から治療費を借り入れて、分割で返済する方法です。医療脱毛や美容整形といった保険適用外の治療にも利用できます。手元に十分な資金がなくても、審査に通れば、すぐに施術を始められるのが大きな特徴です。
ただし、医療ローンは手持ちのクレジットカードによる分割払いとは異なり、申し込み時に審査が必要です。一般的には、クリニックと提携したローン会社へ申し込むことが多いです。
医療ローンのメリットとデメリットについて解説します。

医療脱毛ローンを利用する際のメリット

医療脱毛を希望しているものの、手元に十分な資金がない場合でも、医療ローンの審査に通ってしまえば、すぐに脱毛を始められるのがメリットです。とくに学生は、学割適用があれば、社会人になってから始めるよりもお得に脱毛を受けられる可能性があります。

医療脱毛ローンを利用する際のデメリット

医療脱毛ローンを利用することで、すぐに脱毛を始められる一方で、ローンを抱えることになる点には注意が必要です。利用前にいくつかの注意点を理解しておきましょう。
まず挙げられるのは、支払い総額が増えることです。一部には金利がゼロのプランもありますが、多くの場合、金利がかかります。総支払い額が増えるため、事前に返済計画や貯蓄計画をしっかりと立てることが大切です。また滞納してしまった場合には、信用情報に記録が残り、一時的にクレジットカードの作成や他のローンの審査に影響が出てしまう可能性があります。
返済の分割払い回数が、大きくなりすぎないようにする必要もあります。分割払い回数が多くなるほど、月々の支払額は減りますが、その分利息が多く上乗せされて総支払額が増加します。ほかのローンの返済と被ることで、支出が増えすぎてしまう可能性もあります。自分の許容額を考慮してうまく調節しなければなりません。

クレジットカードの分割払いの特徴

クレジットカードの分割払いは、クレジットカードを所持している人にとっては、便利な支払い方法です。クレジットカード払いには一括払いと分割払いがあり、料金や経済状況に応じて選択できます。
また、分割払いを希望する場合、既存のカードを使用するなら審査は不要で、スムーズに手続きが完了します。
なお、クリニックによって対応しているクレジットカードの種類が異なるため、クレジットカード払いを希望する際は、自分が持っているカードが利用できるクリニックを選ぶことがポイントです。
クレジットカードの分割払いのメリットとデメリットについてまとめていきます。

クレジットカードの分割払いを利用する際のメリット

クレジットカードの分割払いを利用するメリットとして、ローン同様、初期の支払い負担を軽減できる点が挙げられます。たとえば、医療脱毛などで20万円の支払いが必要な場合、一括で支払うのが難しくても、数万円の分割払いなら支払える方もいるでしょう。
手元に十分な資金がなくても、無理なく医療脱毛を受けることができます。
また、クレジットカードの分割払いを選択することで、カードの利用に応じたポイントが貯まるケースもあります。たとえば、10万円の脱毛コースをカード払いにした場合、1%の還元率なら1,000円分のポイントが付与されます。
ポイントは、現金やギフト券、商品などと交換できるため、実質99,000円で医療脱毛を受けることが可能です。クレジットカードの種類によっては、2回払いまでは手数料がないこともあります。

クレジットカードの分割払いを利用する際のデメリット

クレジットカードの分割払いでは分割手数料がかかるため、最終的な支払い総額が増加します。たとえば、15万円の医療脱毛を分割払いにし、手数料が年利10%とすると、12回払い（1年）では総支払額が15万8250円と、8250円多く支払うことになります。
このように、分割回数が多くなるほど手数料や金利が増えるため、支払い総額が膨らむ点に注意が必要です。
手数料はカード会社によって異なり、回数が多くなるほど高くなります。また、利用金額に応じて選択できる分割払い回数が決まっている場合もあるため、事前に確認が必要です。たとえば「5万円以上でなければ12回払いが選べない」といったイメージです。事前にカード会社の規定を確認しておくことで、返済計画を立てやすくなります。
分割払いを長期にわたって利用し続けると、月々の支払額が積み重なり、家計の負担になることもあるため注意が必要です。
またカードの利用限度額を超えた料金を、分割で支払うことはできません。医療脱毛の料金が利用限度額を超えているなら、一時的に増やす手続きをしたり、ほかのクレジットカードを併用したりするなどの対応が求められます。

医療ローンとクレジットカードローンの選び方

医療脱毛の支払いをどの方法にするか迷ったら、利用シーンに応じて医療ローンとクレジットカードのどちらが適しているかを判断しましょう。すでにクレジットカードを持っていて、ポイントを貯めたい人や、利用限度額に余裕があり、ローン審査を避けたい人には、クレジットカードでの支払いが選択肢に入ります。
一方、少しでも返済総額を抑えたい場合や、金利負担を軽減したい方には、医療ローンが向いているでしょう。

医療ローンの種類を理解しよう

医療ローンには、銀行系医療ローンと信販系医療ローンがあります。それぞれの特徴や審査基準について詳しく見ていきましょう。

銀行系医療ローンの特徴と審査基準

銀行系医療ローンは、金融機関が提供する「目的別ローン」に分類されており、フリーローンやカードローンに比べて金利が低く設定されています。このため支払い総額を抑えたい方に適しています。
ただし、審査が厳しい傾向にあります。安定した収入が求められるほか、借入完了までに時間がかかるため、早急に資金が必要な場合には注意が必要です。
また、医療ローンを取り扱う銀行の数は限られており、提供しているローンの対象治療も異なります。脱毛が対象になるかを事前に確認することが重要です。希望する治療が対象かどうかや、金利・審査条件をしっかりと把握したうえで検討するとよいでしょう。

信販系医療ローンの特徴と審査基準

信販系医療ローンは、クリニックが提携している信販会社を通じて利用できます。申し込み手続きも、クリニック内で完結できるのが便利な点です。金融機関に出向く手間がなく、スムーズに手続きを進められるため、利便性が高いといえます。
また、銀行系ローンよりも審査が通りやすく、借入できるまでの期間が短い傾向にあります。「審査に通るか心配」「早急に資金を準備したい」という方に便利な選択肢です。
一方で、信販系医療ローンは、銀行系ローンと比べて金利がやや高めに設定されているため、支払い総額が多くなる傾向があります。支払い総額を抑えたい場合は、一定の分割回数の金利・手数料を負担してくれるクリニックを選ぶのもよいでしょう。
ただし、クリニックを通じて信販系医療ローンを利用した場合、治療途中で解約する際に手続きが煩雑となることがあります。よく条件等を確認して、慎重に検討しましょう。

医療ローンの利用手順を確認

医療ローンの利用手順について、審査の流れや審査項目、必要書類などについて詳しく見ていきましょう。

医療ローンの審査

医療ローンは、高額な医療脱毛の費用を分割で支払う際に便利な方法ですが、利用にあたっては審査に通過する必要があります。
ローン審査では、「属性」と呼ばれる個人情報をもとに返済能力が判断されます。属性は、年齢、家族構成、家賃、勤務先、勤続年数、年収などです。さらに「信用情報」も審査項目の1つです。信用情報は過去のクレジットカード利用やローン支払い状況、支払い遅延や債務整理の有無のことで、信用情報機関に記録されています。
次に該当する場合は、審査に通過する可能性が高いでしょう。

• 20歳以上
• 安定した収入がある（アルバイト収入を含む）
• 他の借入件数が少ない

ローン会社が最も重視する点は「安定した収入」です。正社員でなくても、派遣社員やアルバイトなど毎月収入がある方なら、審査に通る見込みがあります。他社から借り入れていなくても、収入が安定していないと見なされると審査に通過できません。

必要書類の準備と提出のポイント

医療ローンの申し込みをスムーズに進めるためには、必要書類をしっかり準備することが重要です。一般的に以下の書類が必要とされます。

• 本人確認書類（運転免許証やパスポート、個人番号など）
• 引き落とし口座の通帳もしくはキャッシュカード
• 銀行届出印
• 勤務先情報（勤務先・住所・電話番号）

また、ローンによっては下記の書類も必要です。

• 収入証明書類（源泉徴収票など）
• 見積書やパンフレット（銀行系医療ローンの場合、利用目的を確認するため）
• 連帯保証人の契約書（未成年や専業主婦の場合）

必要書類はローンを提供する銀行やクリニックによって異なるため、事前に詳細を確認しておくとよいでしょう。

医療脱毛ローン利用時の注意点

医療脱毛ローンを利用する際は、返済できなくなる事態を防ぐために、返済計画の立て方や延滞リスク、その回避方法について確認しておきましょう。それぞれ詳しく解説します。

返済計画の重要性と立て方

医療ローンを利用する際、返済計画を立てることが重要です。ローン返済額や月々の生活費、収入などを整理しましょう。医療ローンを組んでも、毎月の支払いを無理なく続けられるかどうかがわかります。
まず、自分の毎月の収入と支出を明確にし、医療ローンの返済にどれだけ充てられるかを確認しましょう。短期間で返済を終えると総支払額を抑えられるものの、月々の負担が増すため、生活に無理が出ない範囲で返済期間を決めることが大切です。また、金利や手数料が総支払額にどう影響するかも計算し、支払い総額を把握しておきましょう。
長期間の返済になると金利によって支払額が大きくなるため、必ず金利も含めて計算してください。こうした計算は、金融機関や信販会社が提供する返済シミュレーションを活用しましょう。月々の負担や完済までの期間を確認できるため、堅実な返済計画を立てる際に役立ちます。

延滞リスクとその回避方法

医療ローンの返済で滞納してしまうと、信用情報に記録が残り、一時的にクレジットカードの作成や他のローンの利用に影響が出てしまう可能性があります。こうしたリスクを回避するためには、計画的な返済が不可欠です。
まず、分割回数の設定に注意しましょう。繰り返しになりますが、分割回数を増やせば月々の返済額は軽くなりますが、返済期間が長引き、施術が終わってもローン返済が続く可能性があります。できる限り返済期間を短く設定し、分割回数を抑えましょう。
また、毎月の支払いが無理のない範囲で行えるかを事前に検討し、返済計画を立てることで、延滞のリスクを抑えられます。

まとめ

ローンや分割払いを活用すれば、資金不足でも施術を受けられる可能性があります。本記事で紹介した「医療ローン」と「クレジットカード分割払い」は、それぞれにメリット・デメリットがあります。自分の資金状況や将来の計画に応じて、適切な方法を選ぶことが重要です。
いずれの支払い方法を選ぶにしても、返済計画をしっかりと立てることが、安心して医療脱毛を受けるためのカギです。延滞リスクを抑えるためにも、自身に合った支払い方法を選びましょう。